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百信銀行陳龍強:開放銀行的發展模式探討


來源:移動支付網    2019-4-30 9:12

近年來,隨著新興科技的崛起,銀行也迎來的新的發展變革,其中開放銀行更是成為銀行都在關注的方向,那么什么是開放銀行,開放銀行都有哪些模式和發展呢?

4月24-25日,由北京移動金融產業聯盟、移動支付網聯合主辦的2019第三屆中國移動金融發展大會在北京召開,百信銀行副首席戰略官兼戰略部總經理陳龍強帶來了開放銀行的發展模式探討。

百信銀行副首席戰略官兼戰略部總經理陳龍強

什么是開放銀行

Banking is necessary,banks are not——Bill Gates 1997,陳龍強以比爾蓋茨的一句名言作為開場表示銀行真的可能消失掉,但是銀行的服務不會。通過這句話引出銀行從Bank 1.0到Bank4.0的演進發展,表示銀行的進化始終伴隨著技術的進步,技術進步和監管環境的變化是銀行業轉型發展的核心變量。陳龍強認為開放銀行是利用金融科技實現銀行與商業生態連接的共生模式,為用戶提供無處不在的金融服務。是從固態到液態的轉變,從固態的物理網點到液態的無處不在并可以嵌入到更多場景中的服務模式,并且開放銀行的服務交付方式也發生著較大的改變,從內部來看,過去銀行叫客戶服務,互聯網銀行叫用戶服務,很多情況下不會直接創造利息收入,而是開始追求用戶的活躍度(MAU)等。同時,從卡基支付向賬基支付演進,銀行的服務從相對封閉的自我閉環向開放閉環轉變,從單邊主義到共生生態連接,實現網點經濟到平臺經濟的進化。同時陳龍強認為開放銀行既是一種妥協,也是一種自我進化,是從產品到服務價值鏈的延伸,并有三個形態的演進,網點經濟、APP經濟、API經濟。從網點經濟到APP經濟已經完成了一次轉變,但是在APP時代銀行的轉身不是特別的華麗,剛需但不高頻,直到出現了API方式,通過API連接場景,間接地觸達用戶來實現無處不在的高頻服務。在未來有三個關系也需要進一步處理好,銀行與用戶,銀行與場景,以及場景與用戶,將來如何共生、共融也是一個考驗。

開放銀行的發展與挑戰

自從開放銀行被提出以來,各大銀行都在積極發展,而在開放銀行的發展實踐方面,陳龍強舉了三個例子。

一、CITIBANK:提供賬戶管理、賬戶授權、信用卡、轉賬、開戶等9大類API接口。開發者只要完成五個步驟即可對花旗銀行的API進行調用。

二、百信銀行:2018年上半年發布了“智融inside”,目前可以提供130+通用API,開放賬戶、理財、信貸等接口,支持API、SDK。建立開發者中心和技術服務商場,5分鐘一站式極速接入。

三、浦發銀行:2018年下半年推出API BANK,基于API技術,打造金融科技創新平臺。不僅開放傳統金融服務,還可開放銀行專業的財務管理和風險管理等能力。

說到發展的同時,陳龍強也強調開放銀行同樣也面臨著風險和挑戰,新技術必然會伴隨著新的風險和挑戰,包括數據泄露風險,網絡安全風險,業務開放風險,以及銀行的業務連接能力和互聯網分布式架構等底層能力問題。

百信銀行的發展

同時陳龍強簡單介紹了百信銀行在開放銀行上的發展希望能給其他銀行提供經驗借鑒。百信銀行的定位是有銀行牌照的金融科技公司。其成立于2017年,同時也是Bank 4.0的元年。通過中信的“心”,百度的“腦”,百信銀行發展已經取得了一定成績。

一、制度創新

1、頂層設計:監管創新的制度安排;

2、治理結構:銀行辦銀行,國有銀行控股、民營經濟深度參與,兼顧審慎和活力;

3、完全市場化:在人力、財務、風險和IT等方面完全獨立,并且采用市場化考核。

二、模式創新

1、O+O:連接線上和線下場景;

2、B+B:商業生態與百信銀行融合共生;

3、智能銀行:提供無處不在的智能服務。

百信銀行在成立之初就確定了“O+O、B+B”的發展模式,是原生性的開放銀行范式。在國內率先提出“開放銀行+”策略,目前已經連接了近100家場景合作方,服務用戶數超過1000萬,從內容、新消費、出行、電商、產業互聯網等領域持續賦能生態建設。

三、科技創新

1、AI銀行:百度ABC技術、零度實驗室;

2、云上的銀行:分布式云架構、分布式核心;

3、開放生態:開源路線、PaaS+SaaS+Banking。

最后,陳龍強總結到,從一個銀行業從業者的角度來看,開放銀行是具有網絡效應的具體形態,是一個系統性革新,不是一朝一夕可以建成的。并且建議必須考慮生態方的痛點和訴求,雙方只有互補才能共贏。

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