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從銀行年報看開放銀行發展邏輯


來源:金融時報    作者:杜冰    2019-4-30 10:41

“一個數字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來,它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式,拓展銀行的服務邊界,最終改變銀行的增長曲線。”作為零售銀行的領頭羊,招行在2018年年報中如上描述著開放銀行時代的到來。

2018年被業內稱之為“開放銀行元年”,這從銀行業披露的年報信息中可見一斑。在當前數字化浪潮之下,無論是基于大型互聯網公司“異業競爭”的倒逼,還是自身轉型的需要,銀行業著力推進平臺化服務建設,深度布局開放銀行的決心凸顯。在這其中,從“搶客戶”到“重用戶”的邏輯轉變,宣告了開放銀行已漸行漸近。

平臺化突圍號角吹響

嵌入場景提供平臺化服務,是傳統銀行業邁向開放的重要一步。從年報中釋放的信號來看,平臺化經營正成為傳統銀行進階開放銀行的一大著力點。

國有大型銀行中,工行、建行均在2018年提出了“開放銀行管理平臺”的概念。

工行年報顯示,該行借助具備“嵌入場景、輸出金融”特征的API開放平臺、以“綠色部署、敏捷上線”為特性的金融生態云平臺、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平臺,聚焦用戶核心,樹立場景導向,打造金融服務生態圈。

建行于去年8月宣布上線開放銀行管理平臺,該行年報稱,基于建行云搭建開放銀行服務平臺,通過標準方式,把該行的金融服務、數據服務嵌入第三方,將銀行業務擴展到生活場景。

股份制銀行探索形式更為豐富。招行選擇以其App重新定義銀行服務邊界。該行在年報中披露,目前,“招商銀行”“掌上生活”兩大App分別已有27%和44%的流量來自非金融服務。自建場景和外拓場景已初見成效,兩大App已有15個MAU(月活躍用戶人數)超千萬人的自建場景,還初步搭建了包括地鐵、公交、停車場等便民出行類場景的用戶生態體系。

民生則將其直銷銀行打造為“云+開放式+鏈接器”BBC開放式綜合金融云服務平臺,應用分布式核心系統,開展開放銀行金融實踐,現已迭代升級至3.0版本,獲客近2000萬戶。同時,在場景應用方面,與螞蟻金服、京東、華為、小米、三大電信運營商、兩大航空公司、城商行等各類企業開展合作。

另外,浦發銀行API Bank(無界開放銀行)已于去年年中上線。截至2018年年末,該行API Bank接口數量達184個,已與銀聯、京東等46家合作伙伴開展了API創新應用,包括金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交等平臺化服務模式。

從“搶客戶”到“重用戶”

在數字化浪潮下,驅動銀行業傾力打造開放銀行的原因不難理解。

一方面是“異業競爭”所帶來的壓力。中信銀行管理層提出,大型互聯網公司和眾多科技型初創公司正在尋找傳統銀行的替代方案,這一外界壓力倒逼中信銀行零售業務重構“數字商”格局,即銀行上下各部門加強對新技術、新生態、新趨勢中數字變革的認識。

另一方面,開放銀行正是商業銀行實現自身轉型的一大突破口。業內人士分析,開放銀行有助于銀行業優化客戶體驗、獲得客戶,實現新的收入來源,并在目前傳統銀行服務無法充分進入的市場中建立可持續的服務模式。

“商業邏輯已由‘小而美’轉為‘大而美’。只有足夠龐大的客戶數量,才能承載科技的高投入和高風險,才能形成足夠價值的數據量。”招行在年報中提及。

在這一邏輯下,銀行正經歷著從“搶客戶”到“重用戶”的思維轉換。

“越來越多的消費者通過第三方場景,獲取銀行的開放服務,也成為銀行的‘互聯網用戶’。這種‘間接觸達的客戶’與銀行傳統意義上的、具備完整身份要素的客戶存在很大區別。”光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵認為。

招行已在加深對“用戶體系”的布局。該行在年報中提到,“從客戶轉向用戶,重新定義銀行服務對象和經營思維。我們拓展服務邊界,跳出以銀行賬戶為核心的客戶體系,延伸到II、III類賬戶以及沒有綁定銀行賬戶的App用戶,著力構建互聯網漏斗形用戶體系。”

用戶獲客的成果顯著。招行年報數據顯示,“招商銀行”和“掌上生活”兩大App月活用戶達到8105萬戶,同比增長47.24%。尤為值得一提的是,通過聚焦出行、餐飲、影院等場景,兩大App分別有27.11%和44.21%的流量來自于非金融服務。

開放性改造仍待升級

正如招行年報中所言,“一切才剛剛開始。”業內人士普遍認為,從目前來看,開放銀行還處在最初級的發展階段。

一方面,開放銀行的收益變現模式缺乏明確的思路;另一方面,銀行自身的開放性改造尚不完善。

“開放銀行不僅僅是銀行的一個新業務板塊,在某種程度上來說,開放銀行可能是銀行未來的主流經營范式。而這種深層次的發展變革,需要銀行對自身的內部管理、業務劃分甚至組織架構進行深度調整。”楊兵兵認為。

除此之外,在監管方面,由于目前我國還沒有出臺開放銀行業務的指導意見,開放銀行的風控要求、業務范圍等關鍵政策要求尚不明確。

不過,開放銀行的趨勢既定,銀行業布局的決心可見,當前,銀行業如何邁好開放銀行的腳步值得關注。

波士頓咨詢分析認為,最成功的開放銀行業務組合囊括了銀行自有產品、第三方服務、獨立的業務機構與分銷網絡,它們之間有時還會彼此競爭。要管控好這種競爭關系并提供必要的指導,銀行需在開放銀行生態系統內全面協調治理和技術工作。

“根據我們的經驗,開展開放銀行業務的最佳做法通常是設置獨立的銷售渠道或業務部門,安排專門的領導人員和財務報表,獨立于現有銀行機構進行運作。另外,為確保充分的監督管理,銀行應盡力在一個通用的技術平臺上提供此類業務組合。”波士頓咨詢稱。

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