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開放銀行成銀行業熱詞:如何界定邊界 監管亟待建立


來源:北京商報金融科技周刊    作者:孟凡霞 吳限    2019-4-30 11:38

繼無人銀行、智慧銀行之后,開放銀行成為今年以來的銀行業熱詞。北京商報記者注意到,在近期披露的2018年年報中,多家銀行也提及了開放銀行。自去年下半年以來,先是浦發銀行推出API Bank無界開放銀行,之后工行、建行等都明確釋放了打造開放銀行的信號。不過,國內開放銀行剛剛起步,面臨數據信息保護、界定邊界等難題。對此,業內人士建議,監管層應盡快出臺監管規則與標準。

開放銀行成銀行業熱詞:如何界定邊界 監管亟待建立

探索開放銀行

在金融科技浪潮下,不論國有銀行、股份制銀行還是民營銀行,都在積極探索開放銀行轉型,如建設銀行、浦發銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、眾邦銀行等。所謂開放銀行,是指商業銀行開放應用程序編程接口(API)端口,連接各類在線平臺服務商。銀行通過與服務商合作,開展各種基于具體、特定消費場景的服務。

在多家銀行發布的2018年年報中能看到“開放銀行”、“API平臺”的身影。如,工商銀行2018年年報中表示,借助“嵌入場景、輸出金融”的API開放平臺、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平臺等,打造金融服務生態圈。建設銀行稱,基于建行云搭建開放銀行服務平臺,通過標準、高效的方式,把該行金融服務、數據服務嵌入第三方,將銀行業務擴展到社會生活場景的方方面面。

去年7月,浦發銀行推出了API Bank無界開放銀行,通過API平臺,將開放產品和服務嵌入到各個合作伙伴的平臺上。例如,將API Bank無界開放銀行嵌入到社區App中,業主可以直接使用社區App支付物業費;在旅游網站上訂購機票或酒店,通過API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。

從更為直觀的數據來看,2018年,浦發銀行API Bank無界開放銀行將金融服務嵌入企業生產經營流程、個人用戶生活方方面面,已發布246個API服務。中信銀行在業績發布會上表示,截至2018年末,中信“開放銀行”累計獲取個人客戶近1000萬。

明確開放界限是關鍵

盡管開放銀行成為商業銀行提升獲客能力、增強用戶黏性的新途徑,但作為新生事物,仍面臨諸多待解難題。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,當前開放銀行的模式主要包括自建開放平臺與第三方合作兩種方式。與第三方合作能夠使銀行快速切入到開放銀行的角色當中去,但對于增強銀行在技術硬實力方面沒有太多助益。另外,雖然銀行扮演著支持企業、實體經濟發展的“服務”角色,但目前在開放銀行的發展過程中暴露出部分趨勢,一些銀行在合作流程中品牌露出較少,在強勢流量合作方面前甚至喪失話語權,有“為他人做嫁衣”之嫌。

更為重要的是,打造開放銀行還面臨著數據隱私保護的難題。民生銀行研究院研究員李鑫指出,開放銀行模式某種程度上弱化了金融機構作為客戶信息“看門人”的角色,且開放數據使得客戶數據的存儲點以及數據傳輸頻度都會增加,進而增加客戶信息泄露的可能性。同時,由于開放銀行業務以及合作伙伴可能會跨監管管轄權,濫用數據的行為可能會在法律、監管存在差異的背景下被進一步放大,從而使得消費者處于更加弱勢的地位。

“另一個亟待解決的難題在于監管機構尚未明確開放銀行相應的標準,包括數據開放范圍、數據、傳輸及安全標準等,這可能會使我國的‘開放銀行’形式多樣化,并且可能會影響數據的有效整合與深度運用。”李鑫表示。

蘇筱芮也指出,開放銀行會連接不同的主體,除了銀行本身,還包括交易發起方(用戶)、場景提供方(商家)等,承載多方信息會致使其風險敞口增大。此外,由于其“開放”的特性,其接口可能會遭受非法、惡意使用,在合作方的認證、審核方面還需要嚴加把控。

監管框架亟待建立

在金融科技發展的大背景下,開放銀行是大勢所趨,而要解決數據安全防護、確定開放界限等問題,離不開監管規則與標準的落地。

從此前監管釋放出的信號來看,我國監管規則正在探索中。央行科技司副司長陳立吾此前表示,央行將在平衡安全與發展關系上充分借鑒國際經驗,結合我國銀行業發展實際,建立健全開放銀行業務規則與監管框架,加快出臺指導意見。針對不同類型的銀行業金融機構、不同種類的金融業務,設置開放銀行的服務紅線,明確允許開放的信息接口類型、服務范圍等關鍵要素。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示,在“開放銀行”建設過程中,要加強立法工作,做好信息安全和個人隱私保護。在法律層面,明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則,盡快制定《個人信息保護法》,為個人信息保護提供依據。在規章層面,基于法律框架,在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規、部門規章。

蘇筱芮建議,在監管方面,應當側重于事前階段的監管。一方面加快規劃類指導文件的出臺。開放銀行不僅僅在我國出現了實踐案例,在國際上亦有豐富經驗可以借鑒。規劃文件能夠通過明晰開放銀行的發展階段、發展意義等要素來給予銀行機構以方向性的指導,便于機構在戰略發展上有所參照。另一方面加快準入類指導文件的出臺,尤其是對開放平臺的打造、數據技術標準、信息技術安全等問題的規范。在出臺前可對現有開放銀行的實踐機構進行研討,從實操角度賦予文件以更多的前瞻性與可行性。

北京商報記者孟凡霞吳限/文宋媛媛/制圖

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