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蘇寧金融研究院黃大智:第三方支付轉型之路


來源:移動支付網    2019-4-30 18:04

伴隨著近年來監管的逐漸趨嚴,在斷直連和備付金100%交付后,第三方支付機構面臨嚴峻的生存壓力,轉型發展已經迫在眉睫,而在轉型發展之路有哪些機遇和挑戰?4月24-25日,由北京移動金融產業聯盟、移動支付網聯合主辦的2019第三屆中國移動金融發展大會在北京召開,來自蘇寧金融研究院高級研究員黃大智分享了他對第三方支付轉型的一些看法。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智

第三方支付的“薛定諤轉型”

黃大智表示從2005年第三方支付被提出以來其轉型發展就是飄忽不定的“薛定諤轉型”,而為什么說是飄忽不定?黃大智認為關鍵點在2019年整個支付行業的盈利模式發生了改變,2019年之前,支付行業轉型的目的在于活的更好,轉型多基于盈利目的。為了賺取更多的凈利潤而做一些支付+、金融科技和其他服務,而在2019年之后,央行提出備付金100%交存,讓整個行業幾百億的利潤消失了,支付機構轉型的目的變為了要活下去,而為了活下去要增加更多的收入,砍掉更多的成本,所以許多機構在去年和今年都進行了大量的裁員,因為裁員是最好的減成本的方法。而目前支付機構基于生存的目的,需要提高對B端企業的服務,跨境相關的服務,甚至需要開拓在其他行業尋找新的盈利模式,轉型生存的壓力迫在眉睫。

艱難轉型之路,該如何轉型

對于目前主流的轉型方向,黃大智認為包括支付+增值服務,金融科技,農村支付,B端市場,巨頭服務商,跨境支付/全球化都有機會。同時他也表示,雖然看上去選擇很多,但并不是支付機構看上哪條路便能做好轉型,每一個支付機構都有資源稟賦問題,并且轉型之路其中也是荊棘叢生,最重要的是找到適合自己的那一條。

轉型之路中遇到的主要問題包括:

第一、支付+服務中的數據完整性、真實性問題。多數商戶都會同時選擇多家支付機構接入進行服務,而各個獨立支付機構又無法進行數據共享,每個支付機構所擁有的支付數據都是片面的、孤立的、不完整的,以及有部分的虛假交易,這對金融類增值服務的提供造成極大影響。

第二、金融科技轉型中的技術能力問題。長久以來,都有部分支付機構以備付金利息或通道手續費為生,獨立的支付機構迫于收入和盈利的壓力,并沒有很高的研發投入,缺少長期積累的技術實力。

第三、難以突破的農村支付市場。農村支付與農村金融直接相關,然而多數農村地區偏僻落后、金融環境極度不發達,市場面臨征信缺失、風控模型失效、難以標準化、推廣成本高等難點。受教育程度低、消費習慣等問題同樣制約了新的支付方式的推廣。

第四、B端市場可復制性低。與C端“復制粘貼”的推廣方式不同,在B端支付的市場中,每一個行業的電子化/數字化的發展程度不一樣,對于支付的需求也同樣不同。同時,各個行業的產業鏈也是不同的,支付在其中能夠起到的作用也不同。以航空行業為例,涉及支付的環節就可能有機票費用、行李托運費用、機上購物、購買保險、退改票、保險理賠等。而換成電商行業就可能用到更多的分賬、滿減、滿贈、抵券等服務。不同的行業服務模式天差地別。所以,B端行業支付的需求更偏向于個性化、定制化,對支付機構而言,需要具備更加深入行業產業鏈的能力,這并不容易。

第五、跨境支付業務中的合規和風險問題。雖然國內的支付技術和模式領先世界,但許多支付機構對于業務拓展的認知仍停留在過去國內市場降低費率、搞價格戰的方式,然而,跨境業務中的合法合規、金融安全的問題或許更值得重視。

第六、頭部支付機構與中小支付機構的競爭。雖然頭部支付服務商已經形成類似發卡行的地位,但與其他支付機構經營同樣業務,兩者之間仍存在較強的競爭關系,完全放開商戶體系涉及利益之爭,難以收到轉型的成效。

而面對如此艱難的轉型環境,黃大智表示支付機構要從以下幾點進行轉型的考慮:

第一、路徑選擇。每個支付機構應該基于自身的資源稟賦狀況和戰略發展目標等因素綜合考慮轉型的路徑。通過差異化獲得高于同行業平均水平的利潤,通過集中戰略打造競爭壁壘,獲得競爭優勢。

第二、技術實力。對于想要轉型為金融科技服務商和探索農村支付市場的,技術的因素是重要一環。技術能夠實現科技賦能的效果,突破性的技術創新能夠使成本大幅度降低,并在市場上快速推廣。同時,更需要關注區塊鏈、物聯網、5G等技術的發展,新技術能夠改變甚至顛覆現有的支付業態。

第三、合規能力。合規仍然是行業主旋律,但對于有限的跨境支付玩家來說,合規和風控能力是玩家的生命值,直接決定跨境支付大戰中的生存能力。寒冬中,低成本甚至零成本的策略也許只能加速離場。

第四、外部合作與整合能力。在支付+和B端支付的市場中,商戶的需求是多樣化的,不同行業也有著不同需求。有的需要供應鏈融資,有的需要精準營銷,有的需要導流。在多樣化的需求下,支付機構聯合提供服務的各方,打造定制化的一站式解決方案,才能在競爭中取得優勢。

第五、行業深入能力。支付在每個行業中的滲透能力都是不同的,在企業數字化過程中,支付更多的成為一種工具,而只有對行業有深入的了解,才能夠幫助甚至主導行業的轉型升級。

他山之石,可以攻玉

對于支付機構迫切希望加強的增值服務,黃大智表示我們可以從國外巨頭上借鑒經驗,從包括增值服務,從市場分析,技術實施,精準營銷,物流服務,融資服務,咨詢法務等來了解國外巨頭的方式,吸取經驗來加強支付機構自身的增值服務能力。

最后,黃大智表示期待行業能夠更多的進行共同探討,包括銀行已經開放了,那么支付機構間開放合作的探討;外資支付機構對國內市場造成的可能性沖擊;刷臉支付的落地和復制推廣性;新的清算機構(外資清算)成立后,與境外清算機構合作的模式。在不同意見的交換中,探索出更多有利于支付行業發展的想法。

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