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支付機構外匯業務管理塵埃落定:“罰則”成章,銀行任重


來源:移動支付網    作者:盧華秋    2019-4-30 19:43

4月29日晚間,國家外匯管理局發布關于印發《支付機構外匯業務管理辦法》(下稱《辦法》)的通知。國家外匯管理局從2013年開始試點的支付機構跨境外匯支付業務算是有了最終明確的管理辦法。

針對支付機構開展跨境支付業務,從2013年試點算起,國家外匯管理局前后共發出3個文件。分別是2013年的《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》(匯綜發〔2013〕5號)、2015年的《支付機構跨境外匯支付業務試點指導意見》(匯發〔2015〕7號)以及現在最終版的《支付機構外匯業務管理辦法》(匯發〔2019〕13號)。

最終《辦法》的一些具體變化

移動支付網梳理發現,3個政策的文件名一個比一個短,但正文內容越來越長,也更豐富。但總體來看,都是后者在前者之上進行迭代更新、細化。

外匯局關于支付機構外匯業務的文件

無論是在支付機構側,還是合作銀行側,《辦法》都對其內部熟悉外匯業務人員數量提出最低要求。并且在提交申請材料時候,外匯業務人員能力情況需被核實。但具體何種程度才算是“熟悉”外匯業務,我想也很難有標準答案。在業務人員要求這點上,支付機構應該不成問題。

此外,申請材料還新增支付機構法人身份證的要求,以及其他有助于說明合規、風控能力的材料,支付機構也可提供。在我的理解來看,那就是支付機構可以自由發揮,比如總結過去在試點中的經驗。據公開資料整理,過去幾年里,市場上大概有30家支付機構具備這樣的經驗。

獲準開支外匯支付業務試點的機構

“罰則”獨立成章

與2013、2015兩年的試點辦法不同,《辦法》中的“罰則”獨立成章,前兩者的處罰信息都只是在“監督檢查”章中有所體現。

《辦法》第八章“罰則”指出,支付機構、銀行有下列情形之一的,外匯局依法責令整改、暫停相關業務進行整頓,并依照《中華人民共和國外匯管理條例》進行處罰:

(一)支付機構未按規定審核外匯業務真實性、合規性;

(二)銀行未按規定審核支付機構外匯業務真實性、合規性;

(三)銀行未按規定辦理結匯、售匯業務;

(四)未按規定報送相關數據;

(五)違反相關外匯賬戶管理規定;

(六)不配合外匯局監督管理、檢查核查;

(七)其他違規行為。

此外,支付機構存在未經名錄登記或超過登記范圍開展外匯業務等違規行為,國家外匯管理局將依法實施調整、注銷名錄登記等措施。

任何一個領域走向規范,必然少不了處罰部分。在辦法落地前,移動支付網據某支付公司人員參與外匯局吹風會后透露,國家外匯管理局就已向各機構傳達加大處罰的意志。預計不久后,在第三方支付甚至銀行領域,都將收到一些來自外匯局的罰單。

具體罰款金額,各位可自行前往《中華人民共和國外匯管理條例》翻到第七章。

銀行讓跨境支付更完整

看完變化,回到這次政策本身。根據國家外匯管理局有關負責人就支付機構外匯業務有關問題答記者問,此次政策主要內容有四。

一、支付機構可以憑交易電子信息,通過銀行為市場主體跨境交易提供小額、快捷、便民的經常項下電子支付服務,進一步便利跨境電子商務支付結算。

二、明確支付機構可為境內個人辦理跨境購物、留學、旅游等項下外匯業務,進一步滿足境內個人合法用匯需求。

三、支付機構應建立有效風控制度和系統,健全主體管理,加強交易真實性、合規性審核;銀行應對合作支付機構的相關外匯業務加強審核監督。

四、銀行在滿足交易電子信息采集、真實性審核等條件下,可參照申請憑交易電子信息為市場主體提供結售匯及相關資金收付服務,進一步拓寬跨境電商交易支付結算渠道。

《辦法》正式實施后,也宣布了試點工作結束,從國家外匯管理局官網上可以看到,此前頒布的試點文件已正式宣布失效。

圖片來源:國家外匯管理局

圖片來源:國家外匯管理局

從內容來看,前兩點明確了第三方支付機構從事外匯支付業務的合法性,監管肯定了支付機構在日益壯大的跨境電商行業中起到貢獻作用。這些年來,消費者也因跨境支付業務發展,享受到實實在在的便利。

第三點,強調在跨境支付業務中,銀行對合作支付機構的審核與監督。畢竟如果是銀行未進行合理審核而導致違規的,合作銀行可能需要承擔連帶責任。因此在過往幾年試點中,業務出色的支付機構更受青睞,顯然它們比以后要進入這一領域的同行們,更具優勢。

第四點,《辦法》允許銀行在跨境業務提供電子支付服務,大大拓寬了跨境業務的支付結算渠道。

對此首信易副總裁梅嶺向移動支付網表示,在某種意義上,這意味著國家外匯管理局分別對銀行和支付機構在跨境支付業務上承擔的角色進行劃分。支付機構在外匯業務方面的展業特點應為小額、便民、快捷,各跨境支付機構要謹慎對待大額支付業務。

合利寶跨境事業部總經理郝西洋認為,強調銀行在跨境業務提供電子支付服務,會使市場主體和企業擁有更多的選擇渠道,跨境業務市場會進入一個相對充分競爭狀態。銀行豐富的服務經驗、清結算能力會進一步促進支付機構全面提升自身能力,從而促使整體跨境支付行業水平提高,但同時也可能會加速淘汰一些沒有與時俱進的參與主體。

某卡組織內人士告訴移動支付網,銀行參與跨境支付,有著成熟的反洗錢、外匯政策合規管理、風險防范等經驗。《辦法》強調銀行在這方面的責任,有利于引導支付公司在合規、風險可控的框架下開展跨境支付業務。在他理解來看,金融機構天然具有做跨境支付業務的資質,并不是因為《辦法》出臺才有的。比如,銀行們開展的卡組織發卡、收單業務,實際上就是成熟的跨境支付業務。

后記

《支付機構外匯業務管理辦法》正式落地,支付機構普遍表示樂觀。

“于各正規支付機構而言,《辦法》的出臺算是一個利好的消息。”梅嶺如是說。《辦法》的發布,意味著監管進一步強調提升外匯業務真實性審核要求,各參與主體應加強自身風控合規能力,通過完善的業務流程和內控制度嚴格落地執行《辦法》的相關要求。雖然《辦法》對于跨境支付業務的規定更加嚴格,但更為詳實、更為明確的條款,對于支付機構在跨境支付市場展業的指導意義也更大、更容易執行和落地。

郝西洋表達了類似觀點,由原來的試點到全面放開申請,《辦法》落地對于境內支付機構來說是利好。它為支付機構開展外匯支付業務指明方向、劃分界限、提出新要求,使得支付機構能夠積極參與到外匯支付業務中去,更好滿足和服務市場主體日益增加的需求,同時監管機構有法可依。

Tips:國家外匯管理局是國務院部委管理的國家局,為副部級單位。但在業務上,國家外匯管理局歸屬人民銀行領導,只是它不作為人民銀行的內設部門存在。國家外匯管理局局長一般由人民銀行副行長兼任,現任局長是潘功勝。

以上文件,可登陸移動支付網-資料庫下載:http://www.xdllco.shop/DataBase_More.asp

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