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新網銀行行長趙衛星:開放銀行用戶歸屬問題不是最重要的!


來源:四川新聞網    2019-8-13 9:26

8月10日,第三屆中國金融四十人伊春論壇在黑龍江伊春舉行。十二屆全國政協副主席陳元、中國人民銀行原行長周小川、北京大學國家發展研究院副院長黃益平等重量級嘉賓出席。

四川新網銀行行長趙衛星受邀出席伊春論壇系列活動,并做了“開放銀行模式下的數字普惠金融”的主題分享。趙衛星表示,開放銀行模式是商業銀行數字化轉型的重要抓手,也是中小型銀行實現差異化發展的重要路徑。

新網銀行行長趙衛星

新網銀行作為全國第三家互聯網銀行,從籌建之初就把“開放連接”作為戰略定位,近3年來堅定不移地打造金融開放平臺,已經服務了超過2500萬用戶,累計放款超過2700億元,通過金融科技手段,將金融服務下沉到三四線及以下金融不發達地區,有效滿足“長尾客群”的資金需求,拓展普惠金融服務半徑。

開放銀行四問:先問為什么要開放?

趙衛星首先對全球開放銀行的發展、監管以及建設模式做了簡要分析,他認為“以開放API為技術,以數據共享為本質,以平臺合作為模式”是開放銀行的三項基本特征。如今,開放銀行模式成為國內多家銀行機構在數字化轉型過程中繞不開的話題,但趙衛星認為需要冷靜地想清楚“為什么要開放,開放給誰,開放什么,如何開放”這四個問題。

“國外開放銀行主要是自上而下式的,為了在保護客戶隱私的基礎上避免數據被大中型銀行所壟斷,而國內的開放銀行則更像是一種自下而上的探索,部分銀行希望主動擁抱金融科技去適應移動化、場景化的發展趨勢,以應對同質化嚴重、業務增速下滑等問題。”趙衛星認為,對國內的中小型銀行來說,開放銀行模式可能是一條差異化發展的新路徑。

他以四川新網銀行為例,籌建之初,“無場景、無客戶、無網點”的新網銀行如何能在4000多家銀行里“活下來、活得好”,開放連接是最優選擇。

“我們在籌建時,馬不停蹄地跑了168家平臺機構,去深度調研他們的需求,發現除了資金需求之外還有很多的痛點,而打造一個金融開放平臺,將金融底層要素打散,讓所有合作伙伴像搭積木一樣定制金融產品,是一條非常有吸引力也是有發展前景的路。”趙衛星說,兩年多的時間,新網銀行的開放連接模式已經得到了初步的驗證,一端連接著海量場景機構,一端連接著銀行等金融機構,新網銀行成為了一個“萬能連接器”,用技術的力量降低交易損耗,提升金融服務效率,也進一步擴大了金融覆蓋范圍。

與此同時,開放連接也是一條商業可持續的路。趙衛星透露,截至2019年6月30日,新網銀行在管資產851億元,2019年上半年營業收入11.5億元,利潤4.67億元。

與合作伙伴的關系:普惠金融發動機上的“齒輪咬合”

開放連接之后,銀行與眾多合作伙伴是一種什么樣的角色?用戶又是誰的?對于這樣的問題,趙衛星認為,新網銀行與各合作伙伴之間更像是發動機上的“齒輪咬合”關系。

“我們都是為了讓用戶以更低的門檻享受到便捷、安全、高效的金融服務,齒輪之間的磨合、推進,需要同頻共振,才能讓這臺數字普惠金融的發動機更快更有效率地運轉。”趙衛星說,目前新網銀行開放了300多個API,包括場景類API輸出,服務類API以及賬戶、支付類API等等,合作伙伴總數也超過了400家。

在趙衛星看來,開放平臺模式下的用戶歸屬問題如今也不是最重要的問題,金融機構更應該關注的是用戶從哪里來,與銀行發生多少次連接,沉淀了多少的用戶行為數據。“以前銀行關注服務了多少人,未來可能會更關注針對一個用戶,服務他多少次。“他說,用戶的黏度才是開放銀行更應該重視的問題,新網銀行目前開放的場景平臺涉足出行、旅游、外賣、休閑娛樂、購物消費等各領域,最新數據顯示,從多個平臺進來的用戶,重疊率高達60%。也就是說,用戶甚至不需要知道新網銀行,但卻可以從不同的渠道多次享受到新網銀行的服務。

趙衛星認為,只有開放連接多個不同領域的場景,用戶畫像才能更加完整、清晰,而這也正是大數據風控能進一步提高精準度的關鍵所在。數據顯示,新網銀行筆均貸款金額僅有3300元,筆均借款周期75天,服務的2500萬用戶中,有15%是從未有過貸款記錄的“信用白戶”,然而最新的不良率數據僅有0.48%。

伊春論壇上,北京大學國家發展研究院副院長黃益平教授也盛贊了以微眾銀行、網商銀行、新網銀行為代表的互聯網銀行。他分析稱,三家銀行運用金融科技,帶來的普惠性價值十分突出,讓很多偏遠地區的用戶享受到了正規金融服務,與此同時,利用機器學習、大數據分析進行信用評估,預測違約率的表現也相當突出,“金融科技用好了,可以把風控做得很好!”

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